Mirovinska štednja: koliko uštedjeti

Kako kalkulator računa

Kalkulator najprije izračunava buduću vrijednost postojeće ušteđevine i mjesečnih uplata do dobi umirovljenja, uz mjesečno ukamaćivanje i zadani godišnji prinos. Zatim taj fond dijeli na broj mjeseci isplate. Pretpostavlja se da se fond tijekom isplate troši ravnomjerno i da više ne donosi prinos, pa je procjena mjesečne isplate oprezna.

Primjer: od 35. do 65. godine

Osoba s 35 godina ima 5.000 € ušteđevine i mjesečno štedi 150 €, uz pretpostavljeni prinos od 5 % godišnje. Do 65. godine uloži ukupno 59.000 €, a fond naraste na 147.177,52 €. Uz isplatu kroz 20 godina mjesečni iznos je 613,24 €. Uz isplatu kroz 25 godina iznos pada na 490,59 €.

Usporedba scenarija

Osoba koja počinje s 30 godina uz samo 100 € mjesečno uloži 30.000 € manje od osobe koja počinje s 45 godina uz 300 € mjesečno, a razlika u fondu je manje od 10.000 €. Vrijeme i ovdje ima velik učinak.

Trajanje isplate

Trajanje isplate treba odabrati prema očekivanom trajanju mirovine. Nitko ne zna unaprijed koliko će dugo primati mirovinu, a mnogi umirovljenici žive 20 i više godina nakon umirovljenja. Kraće trajanje isplate daje višu mjesečnu isplatu, ali nosi rizik da fond ponestane. Za oprezniji plan računaj s duljim razdobljem, npr. 25 godina.

Gdje štedjeti

• Dobrovoljni mirovinski fond, III. stup, uz državni poticaj od 15 % na uplate do 663,61 € godišnje. Vidi vodič treći mirovinski stup.
• Vlastita ulaganja, npr. investicijski fondovi, uz rizik i troškove. Vidi vodič prinos i rizik ulaganja.
• Kombinacija sigurnije štednje i ulaganja, s udjelom rizika koji se smanjuje kako se približava mirovina.

Za realnu procjenu upiši prinos umanjen za naknade i računaj s inflacijom, jer će 613 € za 30 godina vrijediti manje nego danas. Kako inflaciju uključiti u plan objašnjava vodič inflacija i dugoročno planiranje. Državnu mirovinu, koju vlastita štednja nadopunjuje, objašnjava vodič kako se računa mirovina.

Štednja i inflacija

Mjesečna isplata od 613,24 € iz primjera izražena je u budućim eurima. Uz inflaciju od 2 % godišnje taj iznos za 30 godina vrijedi koliko danas oko 339 €. Zato cilj štednje za mirovinu treba postaviti u budućem novcu ili u izračun upisati prinos umanjen za inflaciju.

Kako pojačati plan

• Povećaj mjesečnu uplatu uz svaku povišicu.
• Iskoristi državni poticaj od 15 % u III. stupu za uplate do 663,61 € godišnje.
• Počni što ranije, jer rane uplate najdulje rastu.
• Prinos upisuj oprezno i umanjen za naknade.

Isplata uz prinos

Kalkulator pretpostavlja da fond tijekom isplate ne donosi prinos. Ako ostatak fonda i dalje donosi prinos, mjesečna isplata može biti veća ili fond može trajati dulje. Mirovinska osiguravajuća društva pri izračunu mirovine uzimaju u obzir i prinos i očekivano trajanje isplate.