Treći mirovinski stup

Što je treći stup

Treći stup je dobrovoljna štednja u dobrovoljnom mirovinskom fondu. Za razliku od prvog i drugog stupa, u koje se doprinosi uplaćuju obvezno iz plaće, u treći stup uplaćuješ po vlastitoj odluci, a iznos i učestalost biraš prema svojim mogućnostima. Uplate možeš i privremeno prekinuti. Fondovima upravljaju mirovinska društva pod nadzorom HANFA-e.

Državna poticajna sredstva

Država na uplate u treći stup dodaje poticaj od 15 % godišnjih uplata, i to na uplate do 663,61 € godišnje. Najveći poticaj stoga iznosi 99,54 € godišnje. Uplate iznad 663,61 € su dopuštene, ali na njih se poticaj ne obračunava. Od 1. siječnja 2026. poticajna sredstva isplaćuje Ministarstvo rada, mirovinskoga sustava, obitelji i socijalne politike.

Za najveći poticaj dovoljno je uplaćivati oko 55,30 € mjesečno. Poticaj od 15 % na uplatu je siguran prinos koji ne ovisi o tržištu, pa je treći stup posebno isplativ upravo do tog iznosa.

Primjer: 55,30 € mjesečno kroz 25 godina

Uz pretpostavljeni prinos fonda od 4 % godišnje uplate od 55,30 € mjesečno kroz 25 godina narastu na 28.431,36 €, uz uloženih 16.590 €. Kalkulator ne uključuje poticaj, a on kroz 25 godina iznosi oko 2.488 €, uz vlastiti prinos. Ukupna štednja zato je veća od prikazane.

Prinos fonda nije zajamčen i ovisi o strategiji fonda. Fondovi se razlikuju po udjelu dionica i obveznica, a time i po riziku.

Kada se novac može podići

Pravo na isplatu iz dobrovoljnog mirovinskog fonda u pravilu se stječe najranije s navršenih 55 godina. Isplata je moguća kao mirovina preko mirovinskog osiguravajućeg društva ili, pod propisanim uvjetima, i na druge načine. Prije toga novac se u pravilu ne može podići bez gubitka prava na poticaj, pa je treći stup namijenjen isključivo dugoročnoj štednji.

Kome se treći stup isplati

• Svima koji mogu odvojiti barem 55 € mjesečno do mirovine, zbog sigurnog poticaja od 15 %.
• Osobama koje žele nadopuniti mirovinu iz prvog i drugog stupa. Procjenu državne mirovine daje kalkulator mirovine.
• Zaposlenima čiji poslodavac uplaćuje u treći stup u njihovo ime, jer se na uplate poslodavca također mogu ostvariti porezne pogodnosti do propisanog iznosa.

Za štednju iznad 663,61 € godišnje usporedi treći stup s drugim oblicima ulaganja, prema vodičima porez i naknade kod ulaganja i kada početi ulagati.

Poticaj uz prinos

Poticaj se uplaćuje na tvoj račun u fondu i dalje raste s prinosom fonda. Ako svake godine dobiješ najveći poticaj od 99,54 € i fond ostvaruje 4 % godišnje, poticaji kroz 25 godina narastu na oko 4.145 €. Zajedno s vlastitim uplatama iz primjera štednja bi iznosila oko 32.577 €.

Kako odabrati fond

• Mirovinska društva nude fondove različitih strategija, s različitim udjelom dionica i obveznica.
• Usporedi naknade: ulaznu naknadu i godišnju naknadu za upravljanje.
• Usporedi prinose kroz dulje razdoblje, npr. pet ili deset godina, a ne samo prošlu godinu.
• Uz dug horizont do mirovine prihvatljiviji je fond s većim udjelom dionica, a pred mirovinu konzervativniji.

Članstvo se može prenijeti u drugi dobrovoljni fond, pa prvi izbor nije konačan.

Treći i drugi stup

Treći stup ne treba miješati s drugim stupom, u koji se iz plaće obvezno uplaćuje 5 % bruto plaće. Drugi stup dio je obveznog mirovinskog sustava, a treći je dobrovoljan. Uplate u treći stup ne umanjuju doprinose za prvi i drugi stup, nego su dodatna štednja. Zato treći stup povećava ukupnu buduću mirovinu, neovisno o tome koliko iznosi mirovina iz obveznih stupova.