Kalkulator amortizacije kredita

Upišeš iznos kredita, kamatnu stopu i rok, a kalkulator izračuna mjesečnu ratu i razloži otplatu po godinama. Tablica pokazuje koliko je u svakoj godini otišlo na kamatu, koliko na glavnicu i koliko duga ostaje. To je ono što iz ugovora obično nije vidljivo, a mijenja odluku o roku.

Zašto na početku gotovo sve ode na kamatu

Kamata se svakog mjeseca obračunava na preostali dug. Na početku je dug najveći, pa je i kamatni dio rate najveći. Kod stambenog kredita na trideset godina u prvoj rati zna na kamatu otići tri četvrtine iznosa, a na glavnicu tek ostatak. Kako dug pada, odnos se okreće, pa pri kraju otplate gotovo cijela rata ide u glavnicu.

Što to znači u praksi

Znači da prvih nekoliko godina otplate slabo smanjuju dug. Ako razmišljaš o prodaji stana nakon pet godina kredita na trideset, provjeri u tablici koliko će duga tada stvarno ostati. Često je to iznos koji ljude iznenadi. Isto vrijedi i kod refinanciranja: prelaskom u novi kredit krećeš ispočetka s istim rasporedom, pa novi niži postotak ne mora značiti manje plaćene kamate.

Rok mijenja sve

Produljenje roka smanjuje ratu, ali povećava ukupnu kamatu, i to više nego što se čini. Isti kredit na dvadeset umjesto na petnaest godina ima osjetno nižu ratu, a kroz cijelo razdoblje plaća se znatno veći iznos kamate. Izračunaj oba roka i usporedi stavku ukupna kamata. Ako rata na kraći rok prolazi u kućnom proračunu, kraći rok je gotovo uvijek jeftiniji.

Prijevremena otplata

Uplata izvan rate skida glavnicu, pa se kamata dalje obračunava na manji dug. Zato je učinak najveći na početku otplate, kad je dug najveći. Banka pritom može naplatiti naknadu, koja je zakonski ograničena i ovisi o tome koliko je roka ostalo i je li stopa fiksna. Prije uplate pitaj banku hoće li se skratiti rok ili smanjiti rata; kraćenje roka donosi veću uštedu.

Što izračun ne obuhvaća

Računa se s fiksnom stopom kroz cijelo razdoblje. Ako je stopa promjenjiva, rata se mijenja s referentnom stopom i raspored se pomiče. Nisu uključene ni naknada za obradu, procjena nekretnine, javni bilježnik ni obvezna osiguranja, a ta stavka kod stambenog kredita nije mala. Za stvarnu cijenu kredita usporedi ponude po efektivnoj kamatnoj stopi.