Kako pročitati plan otplate kredita

Stupci plana otplate

• Rata: redni broj mjesečne rate, od 1 do zadnje.
• Anuitet: iznos koji plaćaš taj mjesec. Kod anuitetskog kredita isti je u svakom retku.
• Kamata: dio rate koji ide banci kao cijena posudbe. Računa se na dug nakon prethodne rate.
• Glavnica: dio rate koji smanjuje dug. Jednak je anuitetu umanjenom za kamatu.
• Ostatak duga: koliko duguješ nakon uplate te rate.

Primjer: kredit od 20.000 € uz 5 % na deset godina

Mjesečni anuitet iznosi 212,13 €, a kredit ima 120 rata. Mjesečna kamatna stopa je 5 / 12 = 0,4167 %. U prvoj rati kamata iznosi 20.000 × 0,004167 = 83,33 €, a na glavnicu ide 212,13 − 83,33 = 128,80 €. Nakon prve rate dug je 19.871,20 €.

U drugoj rati kamata se računa na 19.871,20 €, pa iznosi 82,80 €, a glavnica 129,33 €. Svaki mjesec kamata je nešto manja, a glavnica nešto veća, dok je rata ista.

Što plan pokazuje na prvi pogled

• Zbroj stupca kamate je ukupna kamata kredita, u primjeru 5.455,72 €.
• Zbroj stupca glavnice jednak je iznosu kredita, 20.000 €.
• Ostatak duga nakon zadnje rate mora biti nula. Ako nije, u izračunu ili planu postoji pogreška ili zaokruživanje.
• Omjer kamate i glavnice mijenja se kroz otplatu: na početku je udio kamate najveći, a na kraju gotovo nestaje.

Kako iskoristiti plan otplate

Plan otplate pokazuje koliko duguješ u bilo kojem trenutku, što je važno ako planiraš prodaju nekretnine ili vozila, refinanciranje ili djelomičnu prijevremenu otplatu. Kako iz plana očitati dug nakon nekoliko godina objašnjava vodič koliko duga ostaje nakon nekoliko godina, a godišnji pregled kamate i glavnice vodič kamata i glavnica po godinama.

Kalkulator zbog preglednosti prikazuje prve i zadnje tri rate, a ukupna kamata obuhvaća cijeli plan. Kako se računa sam anuitet objašnjava vodič kako se računa rata kredita.

Godišnji zbroj iz plana

Zbrajanjem 12 redaka dobiješ koliko u pojedinoj godini plaćaš kamate, a koliko otplaćuješ duga. Za kredit iz primjera u prvoj godini kamata iznosi 964,08 €, a otplaćena glavnica 1.581,49 €, pa dug na kraju godine iznosi 18.418,51 €. U desetoj godini kamata je samo 67,62 €. Takav pregled po godinama za cijeli kredit donosi vodič kamata i glavnica po godinama.

Plan otplate od banke

Banka ti plan otplate daje uz ugovor o kreditu, a na zahtjev i tijekom otplate. Plan banke može se malo razlikovati od izračuna u kalkulatoru zbog zaokruživanja rate, interkalarne kamate za razdoblje do prve rate, datuma dospijeća ili načina pretvaranja godišnje stope u mjesečnu. Kako provjeriti te razlike objašnjava vodič kako provjeriti plan otplate banke.

Plan otplate kod promjenjive stope

Kod kredita s promjenjivom kamatnom stopom plan otplate vrijedi samo dok se stopa ne promijeni. Nakon promjene banka izrađuje novi plan za preostali dug i preostali rok, s novom ratom. Zato je kod takvih kredita korisno povremeno izraditi vlastiti plan uz višu stopu i provjeriti kako bi se promijenila rata. Rizike promjenjive stope objašnjava vodič fiksna ili promjenjiva kamatna stopa.