Kako provjeriti plan otplate banke

Polazni izračun

Kredit od 15.000 € uz 5,5 % na pet godina ima u kalkulatoru anuitet od 286,52 € i ukupnu kamatu od 2.191,05 €. Za provjeru upiši iste podatke kao u ugovoru: iznos kredita, nominalnu kamatnu stopu i broj godina. Ako se prva rata iz plana banke razlikuje za najviše nekoliko centi, a ukupna kamata za nekoliko eura, plan je u skladu s izračunom.

Provjera prvih redaka plana

Mjesečna stopa iznosi 5,5 / 12 = 0,4583 %. U prvoj rati kamata je 15.000 × 0,004583 = 68,75 €, a glavnica 286,52 − 68,75 = 217,77 €. Isti postupak ponavlja se za svaku iduću ratu, uvijek na novi ostatak duga. Ako se prvi reci plana banke podudaraju s tablicom, banka koristi istu metodu i istu stopu, a eventualne razlike u kasnijim recima potječu samo od zaokruživanja.

1. Zaokruživanje rate

Banka ratu zaokružuje na cent, a razliku ispravlja u zadnjoj rati. U primjeru je zaokružena rata 286,52 €, a zadnja rata zbog zaokruživanja iznosi 286,34 €. Kalkulator računa s punom preciznošću, pa su sve rate jednake. Razlika od nekoliko centi u zadnjoj rati normalna je.

2. Interkalarna kamata

Ako se kredit isplati usred mjeseca, a prva rata dospijeva prvog dana mjeseca nakon sljedećeg, banka za razdoblje od isplate do početka otplate obračunava interkalarnu kamatu. Za 18 dana na 15.000 € uz 5,5 % ona iznosi 15.000 × 0,055 × 18 / 365 = 40,68 €, ili 41,25 € ako banka dijeli s 360 dana. Plaća se posebno ili se pribraja prvoj rati, pa je prva rata u planu banke viša od ostalih.

3. Metoda pretvaranja stope

Kalkulator mjesečnu stopu računa kao godišnju stopu podijeljenu s 12. Neke banke koriste konformnu metodu, koja daje nešto nižu mjesečnu stopu i nešto nižu ratu. Za kredit iz primjera razlika je nekoliko desetaka centi mjesečno. Kako provjeriti koja je metoda korištena objašnjava vodič proporcionalna i konformna kamatna stopa.

4. Troškovi uključeni u ratu

Ako je rata iz plana banke osjetno viša, provjeri je li u nju uključena polica osiguranja otplate, naknada za vođenje kredita ili druga mjesečna naknada. Takvi troškovi ne mijenjaju kamatu, ali povećavaju ukupno plaćanje i ulaze u EKS. Kako ih prepoznati objašnjava vodič ukupni trošak kredita, a EKS vodič EKS: efektivna kamatna stopa.

Popis za provjeru

• Iznos kredita u planu jednak je iznosu iz ugovora, a zbroj stupca glavnice jednak je tom iznosu.
• Nominalna kamatna stopa i broj rata odgovaraju ugovoru.
• Prva rata je viša samo ako sadrži interkalarnu kamatu, a zadnja se razlikuje samo za zaokruživanje.
• Ostatak duga nakon zadnje rate je nula.
• Kod promjenjive stope plan vrijedi samo do prve promjene stope.
• Kamata u svakoj rati jednaka je ostatku duga nakon prethodne rate pomnoženom s mjesečnom stopom, kako objašnjava vodič kako pročitati plan otplate kredita.

Ako se plan i izračun razlikuju

Zatraži od banke obrazloženje razlike i pisani izračun: metodu obračuna kamate, broj dana za interkalarnu kamatu i popis svih troškova uključenih u ratu. Banka je dužna prije sklapanja ugovora dati informacije o kreditu, a tijekom otplate na zahtjev i plan otplate. Pravilnik o obračunu kamata svaka banka objavljuje na svojim stranicama.