Kamata i glavnica po godinama otplate

Primjer: 30.000 € uz 6 % na osam godina

Kredit ima mjesečni anuitet od 394,24 €, odnosno 4.730,88 € godišnje. Ukupna kamata kroz osam godina iznosi 7.847,32 €. Tablica pokazuje kako se godišnje uplate dijele na kamatu i glavnicu.

Što pokazuje tablica

U prvoj godini kamata iznosi 1.718,04 €, više od jedne trećine godišnjih uplata. U zadnjoj godini kamata je samo 150,23 €, a gotovo cijela uplata ide na glavnicu. Prve tri godine zajedno nose 4.585,17 € kamate, 58 % ukupne kamate kredita, iako čine manje od polovice roka.

Glavnica raste svake godine za oko 6 %, jednako kao kamatna stopa. To nije slučajnost: kod anuiteta se dio glavnice u svakoj rati povećava upravo po kamatnoj stopi.

Zašto je to važno za odluke

• Prijevremena otplata na početku štedi najviše kamate, jer smanjuje dug u godinama u kojima je kamata najveća. Vidi vodič rok otplate i prijevremena otplata.
• Refinanciranje u zadnjim godinama rijetko se isplati, jer je preostala kamata mala, a troškovi novog kredita isti.
• Prodaja imovine u prvim godinama znači da je dug još velik, što objašnjava vodič koliko duga ostaje nakon nekoliko godina.

Kako napraviti godišnji pregled za svoj kredit

Kalkulator prikazuje mjesečni plan s prvim i zadnjim ratama. Za godišnji pregled zbroji kamatu i glavnicu za svakih 12 rata ili izračunaj ostatak duga na kraju svake godine: glavnica otplaćena u godini jednaka je razlici ostatka duga na početku i na kraju godine, a kamata razlici godišnjih uplata i otplaćene glavnice.

Primjer za prvu godinu: ostatak duga pada s 30.000 € na 26.987,13 €, pa je otplaćeno 3.012,87 € glavnice. Godišnje uplate iznose 4.730,88 €, pa je kamata 4.730,88 − 3.012,87 = 1.718,01 €, uz razliku od nekoliko centi zbog zaokruživanja.

Isti kredit uz nižu stopu

Kad bi isti kredit od 30.000 € na osam godina imao kamatnu stopu od 4 % umjesto 6 %, anuitet bi iznosio 365,68 €, a ukupna kamata 5.105,11 €, što je 2.742,21 € manje. Razlika se najviše osjeti u prvim godinama: u prvoj godini kamata bi iznosila 1.140,90 € umjesto 1.718,04 €.

Viša stopa ne povećava samo kamatu, nego i usporava otplatu glavnice u prvim godinama, jer veći dio rate odlazi na kamatu. Zato je kod usporedbe ponuda korisno izraditi plan otplate za svaku ponudu i usporediti ostatak duga nakon nekoliko godina.

Kako iskoristiti godišnji pregled

• Za planiranje prijevremenih otplata: pregled pokazuje u kojim godinama kamata najviše opterećuje ratu.
• Za odluku o refinanciranju: preostala kamata do kraja otplate mora biti veća od troškova novog kredita.
• Za usporedbu ponuda različitih banaka i različitih rokova.
• Za praćenje: stanje duga iz izvoda banke na kraju godine možeš usporediti s planom.

Usporedba s duljim rokom

Isti kredit na duljem roku imao bi nižu ratu, ali i veći udio kamate u prvim godinama, jer se dug sporije smanjuje. Kod stambenih kredita na 30 godina u prvim godinama kamata čini većinu rate, što pokazuje vodič kada glavnica postaje veća od kamate. Kako rok mijenja ukupnu kamatu objašnjava vodič rok stambenog kredita.