Koliko vrijedi redovito mjesečno ulaganje

Kako se računa buduća vrijednost

Buduća vrijednost ulaganja zbroj je dvaju dijelova. Prvi je početni ulog koji raste uz prinos: P × (1 + i)^n. Drugi su mjesečne uplate, od kojih svaka raste od trenutka uplate do kraja razdoblja: m × ((1 + i)^n − 1) / i. Ovdje je P početni ulog, m mjesečna uplata, i mjesečni prinos, odnosno godišnji prinos podijeljen s 12, a n broj mjeseci.

Kalkulator pretpostavlja da se prinos pripisuje mjesečno, da se uplate obavljaju na kraju mjeseca i da je prinos jednak kroz cijelo razdoblje. U stvarnosti prinos svake godine varira, pa je rezultat procjena, a ne obećanje.

Primjer: 5.000 € na početku i 200 € mjesečno

Uz očekivani godišnji prinos od 6 % i razdoblje od 15 godina buduća vrijednost iznosi 70.434,21 €. Ukupno je uloženo 41.000 €: 5.000 € na početku i 180 uplata po 200 €. Ostvarena dobit je 29.434,21 €, što je 72 % uloženog iznosa.

Početni ulog od 5.000 € u tom razdoblju naraste na 12.270,47 €, a mjesečne uplate od ukupno 36.000 € na 58.163,74 €. Najveći dio konačne vrijednosti dolazi od redovitih uplata, a početni ulog daje dodatni zamah.

Koliko doprinosi vrijeme

Isti mjesečni ulog od 200 € uz 6 % daje vrlo različite rezultate ovisno o trajanju. Dobit ne raste proporcionalno s vremenom, nego sve brže, jer prinos iz ranijih godina i sam donosi prinos.

Što kalkulator ne uključuje

• Porez: dobit od ulaganja oporezuje se po stopi od 12 %, uz iznimke, što objašnjava vodič porez i naknade kod ulaganja.
• Naknade fondova i posrednika, koje smanjuju stvarni prinos.
• Promjene prinosa iz godine u godinu i mogućnost gubitka. Vidi vodič prinos i rizik ulaganja.
• Inflaciju: 70.000 € za 15 godina neće imati kupovnu moć današnjih 70.000 €. Koliko točno izračunaj u kalkulatoru inflacije.

Kako iskoristiti izračun

Kalkulator je najkorisniji za postavljanje cilja. Ako znaš koliki iznos želiš imati za određeni broj godina, mijenjaj mjesečnu uplatu dok buduća vrijednost ne dosegne cilj, uz oprezno postavljen prinos. Isplati se usporediti i više scenarija, npr. 4, 6 i 8 %, i vidjeti raspon mogućih ishoda.

Najveći utjecaj na rezultat imaju vrijeme i redovitost. Zašto je raniji početak toliko važan objašnjava vodič kada početi ulagati, a za mirovinsku štednju s državnim poticajem pogledaj vodič treći mirovinski stup. Konačni iznos jednokratnog uloga bez mjesečnih uplata računa i kalkulator složenih kamata.

Uplate na početku ili na kraju mjeseca

Kalkulator pretpostavlja uplatu na kraju mjeseca. Ako novac uplaćuješ odmah nakon plaće, na početku mjeseca, svaka uplata raste mjesec dulje. Rezultat je tada veći za faktor (1 + i), uz 6 % godišnje za 0,5 %. Za 200 € mjesečno kroz 15 godina to je 58.454,56 € umjesto 58.163,74 €, oko 290 € više. Razlika je mala, ali pokazuje pravilo: što ranije novac počne raditi, to više donosi.

Povećanje uloga s rastom primanja

Kalkulator računa sa stalnim mjesečnim ulogom. U stvarnosti primanja s vremenom rastu, pa i ulog može rasti. Ako ga svake godine povećaš barem za inflaciju, zadržavaš njegovu stvarnu vrijednost, a konačni iznos bit će veći od izračunanog. Za takav plan izračunaj rezultat uz prosječni ulog kroz cijelo razdoblje ili razdoblje podijeli na dijelove s različitim ulogom. Jednostavno pravilo je dio svake povišice odmah usmjeriti u ulaganje.