Proporcionalna i konformna kamatna stopa

Proporcionalna metoda

Kod proporcionalne metode godišnja stopa jednostavno se dijeli s 12. Uz 5,5 % mjesečna stopa iznosi 5,5 / 12 = 0,4583 %. Tu metodu koristi kalkulator kreditne rate i većina općih kalkulatora. Zbog mjesečnog obračuna stvarni godišnji trošak veći je od nominalne stope: 5,5 % proporcionalno odgovara efektivnoj godišnjoj stopi od 5,64 %.

Konformna metoda

Konformna metoda traži mjesečnu stopu koja uz mjesečno ukamaćivanje daje točno godišnju stopu. Računa se formulom i = (1 + p)^(1/12) − 1. Uz 5,5 % mjesečna stopa iznosi 0,4472 %, nešto manje od proporcionalne. Dvanaest mjeseci po 0,4472 % s ukamaćivanjem daje točno 5,5 % godišnje.

U hrvatskim bankama koriste se obje metode, ovisno o proizvodu. Koju metodu banka primjenjuje za kredite i depozite propisuje njezin pravilnik o obračunu kamata, koji je javno dostupan.

Primjer: kredit od 10.000 € uz 5,5 % na pet godina

Uz proporcionalnu metodu rata iznosi 191,01 €, a ukupna kamata 1.460,70 €. Uz konformnu metodu rata je 190,39 €, a kamata 1.423,62 €. Razlika je 0,62 € mjesečno, odnosno 37,08 € kroz cijeli kredit.

Kalkulator računa proporcionalno, ali konformni rezultat možeš dobiti tako da umjesto nominalne stope upišeš ekvivalentnu stopu 12 × 0,4472 % = 5,366 %.

Kako izgleda konformni izračun u kalkulatoru

Upisom stope od 5,366 % kalkulator primjenjuje mjesečnu stopu od 0,4472 %, kao da je banka koristila konformnu metodu. Rezultat je rata od 190,39 €. Na isti način možeš provjeriti ratu iz ponude banke koja koristi konformnu metodu za bilo koju stopu: izračunaj (1 + p)^(1/12) − 1, pomnoži s 12 i upiši u kalkulator.

Razlika kod stambenog kredita

Kod većih iznosa i duljih rokova razlika raste. Stambeni kredit od 120.000 € uz 3,5 % na 25 godina ima uz proporcionalnu metodu ratu 600,75 € i ukupnu kamatu 60.224,49 €. Uz konformnu metodu, odnosno ekvivalentnu stopu od 3,4451 %, rata je 597,22 €, a kamata 59.165,84 €. Razlika je 3,53 € mjesečno i 1.058,65 € kroz cijeli kredit.

Konformna metoda kod štednje

Kod štednje učinak je obrnut. Ako se na 10.000 € uz 3 % kamata pripisuje mjesečno po proporcionalnoj stopi od 0,25 %, nakon godinu dana na računu je 10.304,16 €. Uz konformnu metodu mjesečna stopa je niža i nakon godinu dana na računu je točno 10.300 €. Zato je kod štednje za tebe povoljnija proporcionalna, a kod kredita konformna metoda. Kod usporedbe štednih ponuda zato također gledaj efektivnu kamatnu stopu, koju banke navode i za depozite.

Zašto je razlika važna

• Uz istu nominalnu stopu kredit uz konformnu metodu nešto je jeftiniji, a štednja nešto manje isplativa.
• Razlika raste s visinom stope i duljinom roka, pa je kod dugih stambenih kredita veća nego u primjeru.
• Efektivna kamatna stopa (EKS) uklanja razliku među metodama, jer obje ponude svodi na isti godišnji trošak. Zato ponude uspoređuj po EKS-u, kako objašnjava vodič EKS: efektivna kamatna stopa.
• Formulu anuiteta i sastav rate objašnjava vodič kako se računa rata kredita.

Kako provjeriti ratu iz ponude

Ako se rata iz ponude banke malo razlikuje od izračuna u kalkulatoru, uzrok može biti metoda obračuna, zaokruživanje ili interkalarna kamata do početka otplate. Upiši nominalnu stopu pa ekvivalentnu konformnu stopu i provjeri kojem je rezultatu ponuda bliža. Veća odstupanja obično znače da ponuda uključuje dodatne troškove, npr. policu osiguranja, pa zatraži obrazloženje od banke.

Ako planiraš kredit prema svom proračunu, pročitaj i vodič rata kredita i kućni proračun.