Kako smanjiti ratu kredita

Polazni primjer

Kredit od 10.000 € uz kamatnu stopu od 7 % na pet godina ima mjesečnu ratu 198,01 €. Kroz 60 rata ukupno ćeš vratiti 11.880,72 €, od čega je 1.880,72 € kamata. U nastavku mijenjamo po jedan podatak i gledamo što se događa s ratom i kamatom.

1. Dulji rok otplate

Isti kredit na sedam godina ima ratu 150,93 €, što je 47,08 € manje mjesečno. To je najjednostavniji i najčešći način smanjenja rate, ali i najskuplji: ukupna kamata raste na 2.677,85 €, odnosno za 797,13 €. Dulji rok ima smisla kad je rata na granici proračuna ili kad je potrebna za odobrenje kredita.

2. Niža kamatna stopa

Kad bi kamatna stopa bila 5,5 % umjesto 7 %, rata na pet godina iznosila bi 191,01 €, samo 7 € manje. Ukupna kamata ipak pada za 420,02 €, na 1.460,70 €. Niža stopa uvijek smanjuje i ratu i ukupni trošak. Nižu stopu možeš dobiti usporedbom ponuda, ugovaranjem primanja plaće u banci ili pregovorom s postojećom bankom. Kod usporedbe gledaj EKS, što objašnjava vodič EKS: efektivna kamatna stopa.

3. Manji iznos kredita

Kredit od 8.000 € umjesto 10.000 € uz 7 % na pet godina ima ratu 158,41 €, što je 39,60 € manje, a kamata pada na 1.504,58 €. Manji iznos možeš postići vlastitim učešćem, jeftinijom kupnjom ili odgodom dijela troška. Smanjenje iznosa za petinu smanjuje i ratu i kamatu za petinu.

4. Refinanciranje

Ako su kamatne stope pale ili ti se kreditna sposobnost poboljšala, postojeći kredit možeš otplatiti novim, povoljnijim kreditom. Pritom računaj na troškove: naknadu za prijevremenu otplatu starog kredita, ako je stopa bila fiksna, i naknadu za obradu novog. Postupak i izračun uštede opisuje vodič refinanciranje stambenog kredita, a isti princip vrijedi i za gotovinske kredite.

5. Djelomična prijevremena otplata

Ako uplatiš dio duga, banka ti može smanjiti ratu uz isti rok ili zadržati ratu i skratiti rok. Smanjenje rate daje više prostora u proračunu, a skraćivanje roka veću uštedu kamate. Za otplatu u razdoblju fiksne stope banka smije naplatiti naknadu od najviše 1 % uplaćenog iznosa, a za razdoblje promjenjive stope ne smije. Primjer s izračunom je u vodiču rok otplate i prijevremena otplata.

Usporedba svih načina

Iz tablice se vidi pravilo: dulji rok najviše smanjuje ratu, ali jedini povećava ukupnu kamatu. Niža stopa i manji iznos smanjuju oboje. Najbolji rezultat obično daje kombinacija, npr. malo veće učešće uz povoljniju stopu.

Primjer kombinacije

Ako umjesto 10.000 € posudiš 9.000 €, pronađeš ponudu uz 6,5 % umjesto 7 % i rok produljiš samo za godinu, na šest godina, rata iznosi 151,29 €. To je gotovo jednako kao kod roka od sedam godina, ali ukupna kamata iznosi 1.892,83 €, čak 785,02 € manje nego uz samo produljenje roka. Kombinacija manjih promjena zato često daje bolji rezultat od jedne velike.

Na što paziti

• Poček ili privremeno smanjenje rate zbog poteškoća pomaže kratkoročno, ali kamata za to razdoblje najčešće se pribraja dugu.
• Rata mora ostati unutar 40 % neto primanja za nestambene, odnosno 45 % za stambene kredite. Vidi vodič rata kredita i kućni proračun.
• Prije promjene ugovora zatraži pisani izračun nove rate, novog roka i ukupne kamate.