Kredit za adaptaciju: s hipotekom ili bez nje

Dvije vrste kredita za adaptaciju

Kredit za adaptaciju osiguran hipotekom na nekretnini banka često tretira slično stambenom kreditu: kamatna stopa je niža, a rok može biti dulji od 10 godina. Prema kriterijima HNB-a krediti osigurani nekretninom mogu se ugovoriti na najviše 30 godina. Za to su potrebni procjena nekretnine, upis hipoteke i police osiguranja.

Kredit bez hipoteke odobrava se brže i s manje dokumentacije, ali uz višu kamatnu stopu i najdulji rok od 10 godina, kao i ostali nestambeni krediti bez osiguranja nekretninom.

Primjer: 30.000 € s hipotekom na 15 godina

Uz kamatnu stopu od 4,5 % i rok od 15 godina rata iznosi 229,50 €, a ukupna kamata 11.309,64 €. Niska rata čini ovaj kredit pristupačnim i uz prosječna primanja.

Primjer: 30.000 € bez hipoteke na 10 godina

Uz kamatnu stopu od 6,5 % i najdulji dopušteni rok od 10 godina rata je 340,64 €, a ukupna kamata 10.877,27 €. Rata je za 111,14 € viša, a ukupna kamata ipak nešto niža nego kod kredita s hipotekom, jer je rok pet godina kraći.

Kad bi se kredit s hipotekom uz 4,5 % otplaćivao također 10 godina, rata bi bila 310,92 €, a kamata samo 7.309,83 €. To pokazuje da hipoteka donosi uštedu kroz nižu stopu, a dulji rok uštedu na rati.

Troškovi hipoteke

• Procjena nekretnine koju radi ovlašteni procjenitelj.
• Javni bilježnik i upis hipoteke u zemljišne knjige, te brisanje nakon otplate.
• Polica osiguranja nekretnine vinkulirana u korist banke.
• Nekretnina mora biti uredno upisana u zemljišne knjige, što kod starijih kuća ponekad traži dodatno sređivanje papira.

Ti troškovi imaju smisla kod većih iznosa i duljih rokova. Kod manjih iznosa, npr. do 10.000 €, razlika u kamati često nije dovoljna da ih pokrije. Više o hipoteci objašnjava vodič hipoteka i osiguranje.

Isplata kredita i faze radova

Kod namjenskih kredita za adaptaciju banka ponekad isplaćuje novac izravno izvođaču ili trgovini, prema predračunima, ili u dijelovima prema napretku radova. Kod kredita bez hipoteke novac se najčešće isplaćuje na tvoj račun. Ako radovi traju dulje, provjeri od kada teče otplata i obračunava li se kamata samo na isplaćeni dio. Ako dio radova možeš platiti ušteđevinom, manji kredit znači i nižu ratu, što pokazuje vodič kako smanjiti ratu kredita.

Energetska obnova

Za zamjenu stolarije, toplinsku izolaciju, dizalice topline ili sunčane elektrane povremeno postoje javni pozivi za sufinanciranje, a neke banke nude i posebne kredite uz povoljnije uvjete. Prije kredita provjeri aktualne natječaje Fonda za zaštitu okoliša i energetsku učinkovitost te lokalne uprave, jer bespovratna sredstva smanjuju iznos koji trebaš posuditi.

Prije traženja kredita procijeni iznos radova i materijala. Količine materijala za pojedine radove, npr. pločice, izračunaj u kalkulatoru pločica, a cijenu radova provjeri u ponudama izvođača.

Kako odlučiti

• Za veće radove i dulji rok povoljniji je kredit s hipotekom, ako nekretnina ima uredne papire.
• Za manje iznose i brzo financiranje jednostavniji je kredit bez hipoteke.
• Ako planiraš radove u fazama, razmisli o manjem kreditu za prvu fazu i štednji za ostatak, umjesto jednog velikog kredita na dugi rok.
• Usporedi ukupnu kamatu i sve troškove, a ne samo ratu. Pomaže vodič kako smanjiti ratu kredita.
• Provjeri stane li rata u proračun, prema vodiču rata kredita i kućni proračun.