Anuitetska ili linearna otplata
Kredit se može otplaćivati u jednakim ratama, anuitetima, ili u jednakim dijelovima glavnice uz kamatu koja se smanjuje, što se naziva linearnom otplatom. Uz istu stopu i rok linearna otplata ima manju ukupnu kamatu, ali višu ratu na početku. Na primjeru kredita od 20.000 € usporedit ćemo obje metode, a anuitet izračunaj u kalkulatoru otplate kredita.
Anuitetska otplata
Kod anuitetske otplate svaka je rata jednaka. Na početku je u rati više kamate, a kasnije više glavnice. Većina potrošačkih i stambenih kredita u Hrvatskoj otplaćuje se anuitetima, jer je jednaka rata pregledna i lako se planira.
Kredit od 20.000 € uz 5 % na deset godina ima anuitet od 212,13 €. Kroz 120 rata platit ćeš 25.455,72 €, od čega je 5.455,72 € kamata.
Linearna otplata
Kod linearne otplate svaki mjesec otplaćuješ isti dio glavnice, 20.000 / 120 = 166,67 €, a uz to kamatu na preostali dug. Prva rata iznosi 166,67 € glavnice i 83,33 € kamate, ukupno 250 €. Nakon pet godina rata je pala na 208,33 €, a zadnja rata iznosi 167,36 €. Rata se svaki mjesec smanjuje za oko 0,69 €.
Ukupna kamata kod linearne otplate iznosi 5.041,67 €, što je 414,05 € manje nego kod anuiteta.
Usporedba
| Anuitetska otplata | Linearna otplata | |
|---|---|---|
| Prva rata | 212,13 € | 250,00 € |
| Rata nakon pet godina | 212,13 € | 208,33 € |
| Zadnja rata | 212,13 € | 167,36 € |
| Ukupna kamata | 5.455,72 € | 5.041,67 € |
Zašto je kamata kod linearne otplate manja
Kod linearne otplate glavnica se od prvog mjeseca otplaćuje brže nego kod anuiteta, pa je preostali dug u svakom trenutku manji. Kamata se računa na preostali dug, pa je i ukupna kamata manja. Razlika nije posljedica niže stope, nego bržeg vraćanja novca.
Isti učinak kod anuitetskog kredita možeš postići djelomičnim prijevremenim otplatama, što objašnjava vodič rok otplate i prijevremena otplata.
Primjer za stambeni kredit
Kod dugih kredita razlika je mnogo veća. Stambeni kredit od 120.000 € uz 3,5 % na 30 godina ima anuitet od 538,85 € i ukupnu kamatu od 73.987,31 €. Uz linearnu otplatu prva rata iznosi 333,33 € glavnice i 350 € kamate, ukupno 683,33 €, a ukupna kamata 63.175 €, što je 10.812,31 € manje.
Viša prva rata ima i posljedicu za odobrenje kredita. Uz granicu od 45 % neto primanja za anuitet od 538,85 € dovoljno je 1.197,44 € neto, a za prvu linearnu ratu od 683,33 € potrebno je 1.518,52 €. Zato se stambeni krediti za građane gotovo uvijek otplaćuju anuitetima.
Prednosti i nedostaci
- Anuitet: jednaka rata olakšava planiranje proračuna i niža je na početku, pa je kredit lakše dobiti uz granicu omjera rate i primanja.
- Anuitet: ukupna kamata je veća jer se glavnica na početku sporije smanjuje.
- Linearna otplata: manja ukupna kamata i brže smanjenje duga.
- Linearna otplata: najviša rata je na početku, kad su i drugi troškovi često najveći, a viša prva rata može smanjiti iznos kredita koji banka odobri.
Linearna otplata češća je kod poslovnih kredita i nekih kredita s posebnim uvjetima. Ako te zanima, pitaj banku nudi li je i kakav je plan otplate.
Kako usporediti za svoj kredit
Anuitet i ukupnu kamatu izračunaj u kalkulatoru. Za linearnu otplatu prva rata je iznos kredita podijeljen s brojem rata plus mjesečna kamata na cijeli iznos, a ukupna kamata iznosi iznos kredita × mjesečna stopa × (broj rata + 1) / 2. Plan otplate po mjesecima za anuitetski kredit prikazuje kalkulator amortizacije kredita. Za cjelovitu sliku troška pogledaj i vodič ukupni trošak kredita.
Izračunaj u kalkulatoru
Izračunaj anuitet i ukupnu kamatu svog kredita i usporedi ih s linearnom otplatom.
Otvori kalkulator otplate kreditaČesta pitanja
Koja je razlika između anuitetske i linearne otplate?+
Kod anuitetske otplate sve su rate jednake. Kod linearne otplate glavnica se otplaćuje u jednakim dijelovima, pa je rata na početku najviša i s vremenom se smanjuje.
Koja otplata ima manju kamatu?+
Linearna. Za 20.000 € uz 5 % na deset godina ukupna kamata iznosi 5.041,67 € uz linearnu i 5.455,72 € uz anuitetsku otplatu.
Zašto banke najčešće nude anuitete?+
Jednaka rata je pregledna i niža na početku, pa ju je lakše uklopiti u proračun i u granicu omjera rate i primanja.
Koliko je manja kamata kod linearne otplate stambenog kredita?+
Za 120.000 € uz 3,5 % na 30 godina ukupna kamata iznosi 63.175 € uz linearnu i 73.987,31 € uz anuitetsku otplatu, ali prva linearna rata iznosi 683,33 €.
Kako izračunati prvu ratu linearne otplate?+
Iznos kredita podijeli s brojem rata i dodaj mjesečnu kamatu na cijeli iznos. Za 20.000 € uz 5 % na 120 rata to je 166,67 + 83,33 = 250 €.