Ukupni trošak kredita

Ukupno plaćanje i ukupna kamata

Ukupno plaćanje je zbroj svih rata: mjesečna rata pomnožena s brojem rata. Kad od toga oduzmeš iznos kredita, dobiješ ukupnu kamatu. Kredit od 25.000 € uz 6 % na osam godina ima ratu 328,54 € i 96 rata. Ukupno ćeš vratiti 31.539,43 €, od čega je 6.539,43 € kamata.

Kamata u ovom primjeru iznosi 26 % posuđenog iznosa. To je cijena koju plaćaš za to što novac imaš odmah, a ne za osam godina.

Troškovi koji nisu u rati

• Naknada za obradu kredita, najčešće postotak iznosa, plaća se jednokratno ili se odbija od isplate.
• Police osiguranja koje banka traži: osiguranje otplate kredita, životno osiguranje ili osiguranje imovine.
• Naknada za vođenje računa, ako je otvaranje računa uvjet za kredit.
• Troškovi javnog bilježnika, procjene i upisa, kod kredita osiguranih nekretninom.
• Interkalarna kamata za razdoblje od isplate kredita do prve rate.

Primjer punog troška

Pretpostavimo da uz kredit od 25.000 € banka naplaćuje naknadu za obradu od 1 %, odnosno 250 €, i traži policu osiguranja otplate od 8 € mjesečno. Za 96 mjeseci polica stoji 768 €. Ukupni trošak kredita tada je 6.539,43 + 250 + 768 = 7.557,43 €, a sve što ćeš platiti iznosi 32.557,43 €.

Isti kredit uz različite rokove

Rok otplate najviše mijenja ukupnu kamatu. Za kredit od 25.000 € uz 6 % rezultati su:

• Rok od deset umjesto pet godina smanjuje ratu za 205,77 €, ali kamatu udvostručuje, s 3.999,20 € na 8.306,15 €.
• Naknade koje se plaćaju mjesečno, npr. polica osiguranja otplate, uz dulji rok također rastu, jer se plaćaju za više mjeseci.

EKS kao mjera ukupnog troška

Efektivna kamatna stopa izražava ukupni trošak kredita kao godišnji postotak. Obvezne naknade i police koje su banci poznate uključene su u EKS iz ponude, pa je EKS najbolji broj za usporedbu. Kako se računa i zašto je viši od nominalne stope objašnjava vodič EKS: efektivna kamatna stopa. Uz EKS banka mora navesti i ukupni iznos koji ćeš platiti, pa usporedi oba podatka.

Što najviše utječe na ukupni trošak

• Rok otplate: dulji rok znatno povećava kamatu. Usporedbu rokova donosi vodič rok otplate i prijevremena otplata.
• Kamatna stopa: svaki postotni bod na dugom kreditu znači stotine ili tisuće eura.
• Iznos kredita: vlastito učešće smanjuje i kamatu i naknade koje se računaju u postotku.
• Način otplate: jednake rate ili jednaki otplatni dijelovi glavnice daju različitu kamatu, što objašnjava vodič anuitetska ili linearna otplata.

Kako smanjiti ukupni trošak

Najviše uštede donose kraći rok, niža stopa i djelomične prijevremene otplate, osobito na početku otplate kad je udio kamate najveći. Kad uspoređuješ ponude, traži od svake banke isti iznos i rok, pa usporedi ukupni iznos koji ćeš platiti. Ako razmišljaš treba li ti kredit uopće, pogledaj vodič kredit ili štednja za kupnju, a ako već imaš više kredita, vodič objedinjavanje više kredita.