Kredit ili štednja za kupnju

Kupnja na kredit

Kredit od 12.000 € uz 7 % na tri godine ima ratu 370,53 €. Kroz 36 rata ukupno ćeš platiti 13.338,91 €, od čega je 1.338,91 € kamata. Kupljenu stvar koristiš od prvog dana, a kamata je cijena te pogodnosti.

Štednja istim iznosom

Ako umjesto rate svaki mjesec uštediš istih 370,53 € uz neto kamatu od 1,76 % godišnje, što odgovara stopi od 2 % nakon poreza od 12 %, iznos od 12.000 € skupit ćeš za 32 mjeseca. Na računu tada imaš 12.130,35 €. Kupnju možeš obaviti četiri mjeseca prije nego što bi kredit bio otplaćen, bez kamate i s malim viškom.

Ako štediš manje, npr. 300 € mjesečno, do cilja trebaš oko 40 mjeseci. Štednja je sporija, ali se ne vežeš ugovorom i možeš je u svakom trenutku prilagoditi.

Usporedba

Cijena čekanja

Štednja ima i svoju cijenu: kupnju odgađaš, a cijena se u međuvremenu može promijeniti. Ako stvar od 12.000 € poskupljuje 3 % godišnje, nakon 32 mjeseca stoji 12.984,16 €, odnosno 984,16 € više. To je i dalje manje od kamate na kredit od 1.338,91 €, ali razlika se smanjuje. Kod stvari koje pojeftinjuju, npr. elektronike, čekanje je isplativije.

Kod plaćanja gotovinom neki prodavatelji daju popust. Popust od 3 % na 12.000 € iznosi 360 €, pa je u usporedbi s kupnjom na kredit ukupna razlika još veća. Uz kredit se pritom često ne može dobiti ni popust ni akcijska cijena za plaćanje odjednom.

Kada kredit ima smisla

• Kad je kupnja nužna i ne može čekati, npr. automobil potreban za posao ili zamjena pokvarenog kućanskog aparata.
• Kad stvar donosi uštedu ili prihod koji je veći od kamate, npr. alat za posao ili ulaganje u energetsku učinkovitost.
• Kad se očekuje rast cijene koji je veći od kamate na kredit.
• Kad je kamatna stopa niska ili postoji akcijsko financiranje bez kamate, pri čemu treba provjeriti EKS i sve naknade, kako objašnjava vodič EKS: efektivna kamatna stopa.

Kada je bolje štedjeti

• Za kupnje koje mogu pričekati: putovanje, namještaj, elektroniku ili obnovu koja nije hitna.
• Kad nemaš rezervu za nepredviđene troškove. Kredit bez rezerve povećava rizik kašnjenja s otplatom.
• Kad bi rata bila blizu granice tvog proračuna.

Štednju možeš ubrzati ako je redovito uplaćuješ trajnim nalogom odmah nakon plaće. Rast štednje uz kamatu izračunaj u kalkulatoru ulaganja, a utjecaj inflacije na cijenu stvari koju planiraš kupiti u kalkulatoru inflacije.

Kombinacija: dio štednje, dio kredita

Često je najbolja srednja mogućnost. Ako prvo uštediš polovicu iznosa, a ostatak financiraš kreditom, kredit je manji, rata niža, a kamata upola manja. Kupnju odgađaš kraće nego kod pune štednje. Koliko manji iznos smanjuje ratu i kamatu pokazuje vodič kako smanjiti ratu kredita, a sve troškove kredita vodič ukupni trošak kredita.