Složena kamata kroz desetljeća

Rast kroz četiri desetljeća

Uz 5 % i mjesečno ukamaćivanje 10.000 € raste ovako:

Zadnje desetljeće donosi najviše

U četvrtom desetljeću iznos naraste za 28.906,73 €, gotovo koliko u prva tri desetljeća zajedno, 34.677,44 €. Razlog je jednostavan: u zadnjem desetljeću kamata se računa na mnogo veći iznos. Svako desetljeće iznos se poveća oko 1,65 puta, pa je i apsolutni rast svakog desetljeća 1,65 puta veći od prethodnog.

Ovo je razlog zašto se kod dugoročne štednje i ulaganja najčešće kaže da je vrijeme najvažniji saveznik. Tko prekine ulaganje prerano, propušta upravo razdoblje najbržeg rasta.

Usporedba s jednostavnom kamatom

Uz jednostavnu kamatu 10.000 € uz 5 % kroz 40 godina donijelo bi 20.000 € kamate, pa bi konačni iznos bio 30.000 €. Složena kamata daje 73.584,17 €, gotovo dva i pol puta više. U prvih deset godina razlika je mala, a kroz 40 godina ogromna.

Uloga stope kroz dugo razdoblje

Kroz dugo razdoblje i male razlike u stopi daju velike razlike u rezultatu. Uz 4 % umjesto 5 % isti iznos kroz 40 godina naraste znatno manje, a uz 6 % znatno više. Zato su kod dugoročnih ulaganja važni i troškovi: godišnja naknada od 1 % smanjuje stopu za cijeli postotni bod kroz sve godine. Utjecaj naknada na primjeru objašnjava vodič porez i naknade kod ulaganja.

Inflacija kroz isto razdoblje

Konačni iznos od 73.584,17 € za 40 godina neće imati kupovnu moć današnjih 73.584 €. Uz prosječnu inflaciju od 2 % cijene kroz 40 godina porastu oko 2,2 puta, pa realna vrijednost iznosi približno 33.300 € današnjeg novca. Stvarni rast kupovne moći dobiješ ako u kalkulator upišeš realnu stopu, umanjenu za inflaciju. Više u vodiču inflacija i dugoročno planiranje.

Kako iskoristiti složenu kamatu

• Počni rano, jer najveći rast dolazi na kraju razdoblja. Vidi vodič kada početi ulagati.
• Ne podiži prinos, nego ga ostavi da i on donosi prinos.
• Drži troškove niskima, jer se i oni složeno akumuliraju.
• Za procjenu vremena udvostručenja koristi pravilo 72.

Kako stopa mijenja rezultat kroz 40 godina

Uz mjesečno ukamaćivanje razlika od samo jednog postotnog boda kroz 40 godina znači desetke tisuća eura: s 5 na 6 % konačni iznos raste za gotovo 36.000 €.

Jednokratni ulog i redovite uplate

Kalkulator složenih kamata računa rast jednokratnog uloga. Kod redovitih mjesečnih uplata svaka uplata raste kraće, pa ukupan učinak ovisi i o vremenu uplata. Za takav izračun koristi kalkulator ulaganja. Isto pravilo vrijedi za oba slučaja: novac uplaćen ranije najdulje raste i daje najveći dio konačnog iznosa.

Primjer: raniji početak

Zamisli da 10.000 € uložiš s 25 godina uz 5 % i ne diraš ih do 65. godine. Uz mjesečno ukamaćivanje iznos naraste na 73.584,17 €. Ako isti iznos uložiš tek s 45 godina, do 65. naraste na 27.126,40 €. Razlika od 46.457,77 € posljedica je samo 20 godina ranijeg početka.

Strpljenje i disciplina

Najveća prepreka složenoj kamati nije matematika, nego ponašanje: podizanje novca prije vremena, prekidanje ulaganja u lošim godinama ili stalno mijenjanje strategije. Rezultati iz tablice ostvaruju se samo ako novac ostane uložen cijelo razdoblje.