Rok auto kredita: 3, 5 ili 7 godina

Usporedba rokova

Kredit od 20.000 € uz kamatnu stopu od 6 %:

Što donosi kraći, a što dulji rok

Rok od sedam godina smanjuje ratu za 316,27 € u odnosu na tri godine, ali ukupna kamata raste za 2.638,58 €. Kod auto kredita razlika je manja nego kod stambenih kredita jer su iznos i rok manji, ali i dalje je znatna.

Za rate svih nestambenih kredita vrijedi granica od 40 % neto primanja. Za ratu od 608,44 € bez drugih kredita potrebna su neto primanja od najmanje 1.521,10 €, a za ratu od 292,17 € od 730,43 €. Zato dulji rok često omogućuje kredit koji uz kraći rok ne bi bio odobren.

Najdulji rok prema pravilima HNB-a

Nestambeni krediti koji nisu osigurani nekretninom smiju se ugovoriti na najviše 10 godina. To vrijedi i za auto kredite. U praksi banke za automobile najčešće nude rokove do sedam ili osam godina, a za starija rabljena vozila i kraće.

Kod rabljenih vozila banke često traže da automobil na kraju otplate ne bude stariji od određenog broja godina, pa je dopušteni rok to kraći što je vozilo starije. Više o tome u vodiču novi ili rabljeni automobil na kredit.

Rok i vijek automobila

Dobro pravilo je da rok otplate ne bude dulji od razdoblja u kojem planiraš voziti automobil. Ako vozilo mijenjaš nakon pet godina, a kredit traje sedam, novi automobil kupuješ dok još otplaćuješ stari. Uz to troškovi održavanja rastu s godinama vozila, pa u zadnjim godinama otplate plaćaš i veće servise i ratu.

Novi automobil u prvim godinama gubi najviše vrijednosti. Uz dugi rok i bez učešća dug može dugo biti veći od vrijednosti vozila, što objašnjava vodič učešće kod auto kredita.

Dulji rok uz prijevremenu otplatu: primjer

Uzmimo kredit od 20.000 € uz 6 % na sedam godina, s ratom 292,17 €. Nakon dvije godine preostali dug iznosi 15.112,71 €, a bez dodatnih uplata do kraja otplate platilo bi se još 2.417,55 € kamate.

Ako tada uplatiš 3.000 € i zadržiš istu ratu, kredit je otplaćen za još 47 rata umjesto 60, a preostala kamata pada na 1.495,37 €. Ušteda je 922,18 €. Ako je kamatna stopa fiksna, banka smije naplatiti naknadu od najviše 1 % uplaćenog iznosa, odnosno 30 €, a za razdoblje promjenjive stope naknade nema.

Ovakav pristup daje nižu obveznu ratu i mogućnost bržeg zatvaranja kredita kad imaš višak novca. Pritom vrijedi pravilo da se uplata najviše isplati što ranije u otplati.

Kako odabrati rok

• Odaberi najkraći rok uz koji ti nakon rate i ostalih troškova automobila ostaje dovoljno novca.
• Rok ne bi trebao biti dulji od planiranog korištenja vozila.
• Ako uzimaš dulji rok zbog niže rate, planiraj djelomične prijevremene otplate. Pravila o naknadi objašnjava vodič rok otplate i prijevremena otplata.
• Usporedi i ukupni trošak vozila, a ne samo ratu, kako je opisano u vodiču ukupni trošak automobila na kredit.