Učešće kod auto kredita

Primjer: automobil od 20.000 €

Uz kamatnu stopu od 6 % i rok od pet godina rezultati za tri različita učešća su:

Koliko štedi učešće

Učešće od 6.000 € smanjuje ratu za 116 € mjesečno i ukupnu kamatu za 959,81 €. Kod učešća od 4.000 € rata je niža za 77,34 €, a kamata za 639,87 €. Ušteda na kamati jednaka je kamati koju bi taj novac inače generirao kao dio kredita: svaki euro učešća štedi kamatu po stopi kredita.

Niža rata olakšava i odobrenje kredita. Za nestambene kredite rate svih kredita smiju iznositi najviše 40 % neto primanja. Uz ratu od 386,66 € bez učešća i bez drugih kredita potrebno je najmanje 966,65 € neto mjesečno, a uz učešće od 30 % i ratu od 270,66 € dovoljno je 676,65 €. Ako su primanja blizu granice, upravo učešće može odlučiti hoće li kredit biti odobren.

Učešće i gubitak vrijednosti automobila

Automobil najviše vrijednosti gubi u prvim godinama. Kod kredita bez učešća dug u prvoj ili drugoj godini lako bude veći od tržišne vrijednosti vozila. Ako tada automobil prodaš ili ga izgubiš u šteti, dobiveni iznos možda neće pokriti ostatak kredita. Koliko automobil gubi na vrijednosti procijeni u kalkulatoru amortizacije automobila.

Učešće od 20 do 30 % u pravilu drži dug ispod vrijednosti vozila tijekom cijele otplate, osobito uz rok od četiri ili pet godina. To je važno i kod prodaje automobila prije kraja otplate: ako je dug manji od prodajne cijene, kredit zatvaraš iz dobivenog novca, a razlika ostaje tebi.

Koliko učešća trebaš

Učešće možeš izračunati i obrnuto, polazeći od rate koju možeš plaćati. Ako ti proračun dopušta najviše 300 € mjesečno, uz kamatnu stopu od 6 % i rok od pet godina najveći kredit je 15.517,67 €. Za automobil od 20.000 € potrebno je onda učešće od 4.482,33 €.

• Odredi najveću ratu koju možeš plaćati uz ostale troškove automobila.
• U kalkulatoru mijenjaj iznos kredita dok rata ne bude jednaka toj granici ili manja od nje.
• Razlika između cijene automobila i tog iznosa je učešće koje trebaš.

Učešće kod leasinga

I kod leasinga učešće smanjuje ratu, a često i kamatnu stopu. Kod financijskog leasinga uz učešće se ugovara i ostatak vrijednosti, pa niska rata može sakriti veliku obvezu na kraju ugovora. Usporedi ukupni iznos svih plaćanja, kako je objašnjeno u vodiču auto kredit ili leasing.

Staro vozilo kao učešće

Učešće ne mora biti gotovina. Mnogi prodavatelji otkupljuju staro vozilo i njegovu vrijednost uračunavaju u cijenu novog. Usporedi ponudu otkupa s cijenom koju možeš postići samostalnom prodajom, jer razlika može biti nekoliko stotina eura ili više.

Učešće ili rezerva

Ne ulaži svu ušteđevinu u učešće. Nakon kupnje automobila dolaze registracija, osiguranje i servisi, a potrebna je i rezerva za nepredviđene troškove. Dobro je zadržati barem nekoliko mjesečnih troškova kućanstva sa strane. Ako biraš između većeg učešća i kraćeg roka, pročitaj vodič rok auto kredita, a za sve troškove vozila vodič ukupni trošak automobila na kredit.